Получатели кредитов учатся отстаивать свои права

— Дочка, плачу, плачу кредит, а мне все шлют письма, что у меня задолженность есть, — жалуется бабушка работнице банка. — Помоги уж ты мне разобраться.

Сотрудница банка взяла кредитный договор и стала вбивать данные в компьютер.

— У вас были просрочки по ежемесячным платежам, — объясняет она, — поэтому все платежи, которые вы вносили после просрочек, шли на погашение штрафов. В нашем банке за одну просрочку нужно платить 800 рублей.

Такую картину пришлось наблюдать в одном из коммерческих банков. Что говорить, современная жизнь без кредитов кажется немыслимой, а людей, которые сегодня обходятся без займов в банках, можно, пожалуй, по пальцам пересчитать. Откладывать с зарплаты у нас не получается, и переплачивать проценты банку нам кажется удобнее.

Но если бы только проценты! На какие только ухищрения не идут кредиторы, чтобы заработать на выданных займах — различного рода комиссии, страховки, штрафы, пени, в результате вместо обещанных 20%, получаешь 45-50%. А мы безропотно, не задумываясь о правомерности требований банка, принимаем эти требования, лишь бы денег дали. Но как выясняется, комиссии банки взимают с нас не всегда законно, и заемщики вынуждены обращаться в суды с исковыми заявлениями, требуя от банков, возвращения комиссионных сумм. Многие судебные процессы люди, взявшие кредиты, выигрывают. Более того, кроме незаконно взятой комиссии за ведение ссудного счета, кредитным организациям приходится возвращать и проценты, а также возмещать моральный вред.

«Единовременный платеж — 42000 рублей»

— Кредит вынуждена была взять на покупку квартиры, — рассказывает свою историю Ольга Авдеева. — Сумма требовалась, конечно, не маленькая, но приобретение жилья — дело важное, согласишься на любые условия, лишь бы обрести крышу над головой. Процент мне предстояло выплатить достаточно большой, но лучше так, чем жить на съемных квартирах. Как водится, при получении ссуды банк взял с меня четыре процента от суммы кредита в качестве комиссии за ведение ссудного счета, а это почти 42000 рублей. Что поделаешь? В другой банк идти? Там тоже без комиссий дело не обойдется.

Более миллиона рублей было выдано Ольге банком сразу после заключения договора. Комиссия оплачена, график платежей есть, дело «за малым» — расплатиться с кредитом. Кстати, комиссию за ведение ссудного счета Ольга выплатила из кредитных денег, а значит и на эту сумму банком ей начислялись проценты.

— Год кредит платила, и каково было мое удивление, когда я от знакомых узнала, что комиссию с меня взяли незаконно! Представляете, один из уважаемых банков — обманывает клиентов.

Оказывается, комиссии за ведение ссудных счетов не предусмотрены ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими нормативными актами. Банки, нарушая права потребителей, незаконно пользуются средствами своих клиентов, которым дают взаймы.

«Вернули деньги, возместили моральный вред!»

Ольга Авдеева обратилась в банк с претензией:

— Но они мне отказ прислали, ссылаясь на то, что я добровольно согласилась с условиями договора. Пришлось обратиться в суд, мои исковые требования были удовлетворены.

Хотя сотрудники банка, присутствующие на судебном заседании, по-прежнему пытались отстоять свою позицию, мол, никакой принудиловки — все добровольно: «Вам нужно было сразу отказаться и не платить комиссию!» Но вот только Ольга, как и другие заемщики сомневается, что смогла бы в таком случае получить деньги в долг.

Она требовала признать недействительным один из пунктов договора, в котором как раз и говорится об обязательстве заемщика внести единовременный платеж за обслуживание ссудного счета. В договоре так и прописано, что человек может получить кредит только при выполнении нескольких условий: первое условие — «уплата заемщиком тарифа».

Суд удовлетворил иск Авдеевой. Банк вернул ей не только 42000 рублей, но и проценты за использование этой суммы, исходя из ставки рефинансирования, а также 5000 рублей в качестве возмещения морального ущерба.

— Считаю, что все справедливо! За обман нужно отвечать!

Судебная практика — с Пермского края

Судебная практика, связанная с возвратом банками комиссии за обслуживание ссудного счета, берет свое начало с Пермского края. Один из местных банков был привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю. Из содержания этой части статьи следует, что административная ответственность наступает за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законом (проведенная Управлением проверка по одному из договоров показала, что банк незаконно взял со своего клиента — заемщика комиссию за обслуживание ссудного счета).

Банк пытался оспорить эту санкцию надзорного органа через Арбитражный суд Пермского края. Но суд банку в его требованиях отказал и санкции, которые применила служба по надзору применила, оставил без изменений. В последствии апелляционный и кассационный суды отменили решение первой инстанции, удовлетворив требование банкиров. Но окончательное решение было принято Высшим Арбитражным судом РФ. Проверив обоснованность всех доводов, Президиум отменяет решения апелляционного и кассационного судов, оставляя без изменения решения суда первой инстанции.

Банк может брать комиссию только за определенный вид своих услуг, а обслуживание ссудного счета таковой не считается. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Высший Арбитражный суд считает незаконным, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж.

Проигрывает неграмотный клиент!

С мая текущего года только мировыми судьями Октябрьского района г. Саранска было рассмотрено свыше 80 исковых заявлений клиентов банка. Еще по 20 заявлениям назначены судебные слушания. Стоит оговорить, что мировые судьи рассматривают только дела, по которым сумма иска не превышает 50 тысяч рублей. Как правило, суд удовлетворяет законные требования заемщиков.

Но иногда клиенты проигрывают банку по причине своей юридической неграмотности: неправильно сформулировали требование к ответчику, неверно указали название банка (очень часто вместо названия головного офиса, заявление составляется на отделение банка), еще одна причина — пропущен срок исковой давности.

За неправомерное использование чужих средств с банка в пользу заемщика взимаются еще проценты в размере ставки рефинансирования, которая действовала на момент оплаты комиссии, на момент подачи искового требования или на момент вынесения судебного решения. Требуя заплатить единовременную выплату за обслуживание ссудного счета, банк нарушает права заемщика, а это значит, что человек может потребовать с кредитной организации еще и оплату морального вреда. Как показывает судебная практика, сумма морального вреда в зависимости от размера комиссии составляет от 500 до 5000 рублей. Кроме того, если банк в ответ на претензию клиента дает официальный отказ, его ждет «дополнительное наказание» — еще 50% от взысканной в пользу истца суммы должно быть выплачено в бюджет города Саранска.

Иногда граждане не судятся с банками из-за того, что потеряли кредитный договор и квитанцию об оплате комиссии. В таком случае не стоит опускать руки! Вы можете восстановить документы через банк, если же получите отказ, то бумаги будут затребованы через суд.

Теперь кредиты еще доступнее?

Реакция банков на постановление Арбитражного суда РФ не однозначна. С декабря прошлого года банки, которые раньше требовали от заемщиков заплатить «за обслуживание ссудного счета», изменили формулировку в этом пункте «за выдачу кредита». А весной этого года некоторые кредитные организации и вовсе отменили эти выплаты, объясняя такой шаг экономической целесообразностью. Теперь в городе можно увидеть баннеры, где банки, зазывая клиентов, гордо заявляют о том, что кредиты стали еще доступнее, потому что теперь не нужно платить ту саму комиссию.

Надо сказать, что отстоять свои права через суд удается клиентам не всех банков. Опять же хитрости бизнесменов! Если в вашем кредитном договоре написано, что вы заплатили единовременную выплату «за выдачу кредита», то вернуть деньги будет сложнее.

Будьте внимательнее, подписывая кредитный договор!