Развитие агрострахования тормозят кабальные условия страховщиков

Оказание страховых услуг в Мордовии стало темой заседания Координационного совета по вопросам развития страховой деятельности в РМ, которое прошло под председательством Первого заместителя председателя Правительства — министра финансов РМ Н.В. Петрушкина. Приведенные на совещании цифры свидетельствуют, что имущественное и личное страхование были и остаются в Мордовии наиболее востребованными. Так, общий объем страховых взносов по имущественному страхованию составил в 2010 году 823,2 млн. рублей, или на 10,3 % больше, чем годом раньше. Сумма взносов по личному страхованию за этот период — 142,6 млн. рублей (рост 7,6%).

На страховом рынке республики представлены 46 страховых компаний. Но это не головные офисы, а филиалы страховых компаний, зарегистрированных в других регионах. По этой причине мордовские страховщики не могут активно участвовать в формировании инвестиционной политики региона. Этот фактор тормозит также принятие на месте оперативных решений. А вот в соседних регионах страховых компаний больше, и среди их изобилия немало таких, кому не нужно согласовывать принятие решений на стороне. Между тем, от быстроты принятия решений по конкретным страховым случаям напрямую зависит уровень продажи страховых услуг. За прошлый год на одного жителя республики было оказано страховых услуг на 3,5 тыс. рублей, что вдвое меньше общероссийского показателя и далеко не лучший результат в ПФО.

Не менее проблемный вопрос развития страхового рынка — его высокая монополизированность. 75% страховых премий приходится всего на 5 страховых компаний. Крупные игроки диктуют остальным свои условия и стараются удерживать на высоком уровне тарифы на услуги. Казалось бы, 2010 год, запомнившийся небывалой засухой и лесными пожарами, должен был стать для всех компаний предельно сложным в плане страхового возмещения, однако результаты работы страховщиков показывают, что сумма полученных ими страховых премий все равно превысила сумму состоявшихся возмещений по страховым случаям.

Кому неурожай, кому — жатва

Одно из важнейших направлений в страховом деле — сельскохозяйственное страхование, на необходимость развития которого обратил особое внимание на съезде российских фермеров в Тамбове Председатель Правительства РФ В.В. Путин. По его словам, никого «не нужно убеждать в том, как важна работающая система сельхозстрахования».

В прошлом году, когда крестьян постиг неурожай, руку помощи протянуло аграриям родное государство. Тогда как оказывать поддержку сельскому хозяйству при возникновении неблагоприятных ситуаций должно не только оно. Надежным инструментом возмещения потерь сельхозпроизводителей при объективных рисковых обстоятельствах природного характера во всем мире выступает агрострахование. Между тем, как следует из данных Минсельхозпрода РМ, общий охват страхованием посевных площадей сельхозкультур в республике составил в 2010 году всего 17%. Для сравнения: по РФ в целом он равнялся 18,3%, в США — 80%.

Всего в 2010 году в Мордовии было заключено 174 договора на страхование урожая, при этом количество договоров в сравнении с предыдущим годом возросло на 37. Со 104 до 109 увеличилось и число хозяйств, заключивших подлежащие субсидированию договоры страхования. На 6,5% повысили свои обязательства по договорам сельхозстрахования страховщики, на 61% увеличился объем собранных страховых платежей. На этом фоне заставляют задуматься показатели страховых выплат, которые свидетельствуют о невысокой эффективности существующей системы агрострахования. В 2010 году страховщики выплатили по страховым случаям 391,5 млн. рублей, тогда как фактический ущерб сельхозпредприятий за этот период составил 3,2 млрд. рублей. Доля страховых выплат в общем размере фактического ущерба оказалась всего 12,1%, от стоимости застрахованного урожая — 31%. Самое низкое страховое возмещение в 2010 году выплатили ОАО «Военно-страховая компания» (ВСК) и ОАО «Росно» (менее 10% от страховой стоимости посевов и менее 0,7 тыс. руб. на 1 га). Кроме того, у ВСК самый высокий размер безусловной франшизы по страхованию с господдержкой (25%). (Франшиза — оговоренные в договоре страхования условия, освобождающие страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную величину ущерба).

Стоит отметить ООО «Росгосстрах», ОСАО «Ингосстрах» и ЗАО «МАКС», где страховые выплаты составили в среднем 5 тыс. рублей на 1 га посевной площади.

С 2007 по 2010 год неуклонно росла сумма уплаченной страховой премии (с 22,2 млн. руб. до 107,9 млн. руб., или в 4,9 раза).

Дорого и накладно

АПК Мордовии — в зоне рискованного сельхозпроизводства, для которой предусмотрена господдержка при страховании от ущербов природного характера. В 2010 году на субсидирование страхования сельхозкультур АПК республики получил более 53,1 млн. руб. субсидий, тогда как в 2007 году эта сумма составила лишь 11,1 млн. рублей. Но хозяйства все равно неохотно страхуют свои посевы. В 2010 году из 683,2 тыс. га было застраховано 116,5 тыс. га (17%), в то время как от засухи пострадало 483,2 тыс. га (70,7%). Анализ договоров страхования показывает, что агрострахование, включая страхование урожая сельхозкультур, все еще остается очень дорогой, но далеко не всегда выгодной для сельхозпредприятий страховой услугой. Средний страховой тариф по итогам 2010 года составил 7,3%, а максимальное его значение установлено на уровне 12,3%. Многие сельхозпредприятия прибегают к агрострахованию лишь как к вынужденной мере. Например, чтобы получить кредит. Без страхового полиса банки займа не предоставят, и руководители сельхозпредприятий вынуждены принимать все условия страховщиков. Последние, в свою очередь, предпочитают взять объекты на страхование с минимальной ответственностью и по максимальной цене за свою услугу.

Безусловные условия

Практически все договоры сельхозстрахования содержат условия, препятствующие получению страховых выплат или ограничивающие их размер. Пользуясь недоработками страхового законодательства, страховые компании активно навязывают крайне невыгодные условия страхования. Это могут быть: высокие ставки страховой премии страховщикам; наличие безусловной франшизы; определение гибели (утраты) урожая как гибели (утраты) не менее 80% урожая; необоснованно высокий размер первого взноса страховой премии; нечеткое определение страховых случаев; отсутствие четкого порядка и сроков обращения сельхозпроизводителей к страховщику при наступлении страхового случая, а также эффективных мер ответственности последнего за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения. Это, кстати, вызывает большое недоверие страхователей к страховым компаниям.

Это далеко не весь «джентльменский набор» уловок, позволяющих страховщикам «играть в одни ворота». Как сказал Владимир Путин, и «в Правительство РФ поступает информация, что ряд страховых компаний не выполняет своих обязательств, под разными предлогами не возмещается ущерб, нанесённый засухой, „замыливаются“ деньги, людей гоняют по инстанциям, и так далее». Бороться с этим нужно, чем, по словам В.В. Путина, Правительство обязательно будет заниматься: «Если будет необходимость, будем привлекать и правоохранительные органы, но, вы, наверное, знаете, что у нескольких страховых компаний лицензии уже отобраны. Страховой бизнес, который лишь паразитирует на мерах государственной поддержки и не выполняет взятые на себя обязательства, — такой страховой бизнес никому не нужен».

Не все безнадежно

Это так. Но главным должны стать коренные изменения в страховое законодательство, которые позволят заключать договоры страхования сельхозкультур на новых, обеспечивающих максимальную защиту интересов сельхозпроизводителей, условиях. Что под этим подразумевается? Например, исключение в договорах страхования франшизы, или применение условной франшизы, не превышающей 15%, определение минимальной ставки страховой премии для соответствующего вида сельхозкультур, определение минимальной стоимости затрат на пересев (посев) одного гектара посевов. Нужно четко определить понятие «гибель урожая», исходя из фактического ущерба. Но и сейчас, пока еще не принят закон о сельхозстраховании, не все безнадежно на страховом агрорынке. Повлиять на ситуацию должна и создаваемая в республике экспертная комиссия по предстраховой экспертизе и страховым событиям. Ее задача — контролировать использование выделяемых сельхозтоваропроизводителям средств на субсидирование затрат по страхованию. А также следить, как страховые компании выполняют перед страхователями свои обязательства. Все должно работать на то, чтобы заставить страховщиков пересмотреть свои условия по сельскохозяйственному страхованию. А чтобы страховым компаниям преодолеть недоверие со стороны страхователей, поможет планомерная просветительская и разъяснительная работа по вопросам страхования. Важно создать на рынке страховых услуг единое информационное поле, обеспечивающее предельную прозрачность отношений всех участников страхования.