Взять в долг до зарплаты

 

Бизнес на предоставлении денег «до зарплаты» стал в нашей стране весьма популярным. Микрофинансовые организации выдают клиенту несколько тысяч рублей (максимум до 30) на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще - на 1-2 недели. Но при этом стоимость такого малого «займа» может достигать 2% в день! Такая огромная ставка обусловлена высокой вероятностью невозврата микрокредита. Кстати, такие процентные ставки по «займам до зарплаты» применяются во многих странах мира, в том числе преуспевающих. Причина столь высоких процентов кроется в затратах на обслуживание займа - оценка заемщиков и выдача денег производятся оперативно, поэтому риск невозврата высокий.

Обычно люди берут деньги на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. При коротких сроках пользования займом в сочетании с небольшой суммой переплата может быть приемлемой для человека. Проблемы начинаются, когда возникает просрочка: с течением месяцев или даже лет размер долга многократно увеличивается. Бывает так, что человек брал в долг 30 тысяч рублей, а с учетом просрочки должен уже 300 тысяч.

Для того чтобы избежать такой ситуации, сейчас вступили в силу поправки к закону о микрофинансировании и микрофинансовых организациях, которые ограничивают предельный размер долга по «займам до зарплаты». Теперь совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. То есть если вы взяли в кредит 30 тысяч рублей, то, несмотря на любую просрочку, требовать с вас больше 120 тысяч рублей уже не смогут.

Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, теперь являются неприемлемыми.

Отныне компаниям, специализирующимся на займах до зарплаты, придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. 

 

Еще одно изменение касается онлайн-кредитования. Займы через интернет, а также выдаваемые в офисе микрофинансовой компании регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. Различие состоит в форме обслуживания клиентов. У всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе через интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы.

Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие - по номеру счета, третьи - по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что не брал оформленный на него заем. Выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.

Теперь законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования.

Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 миллионов рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

В-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.

В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого себя выдает. Там довольно сложная процедура подтверждения подлинности, не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например, номер мобильного телефона. Человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в интернете с банковской карты. То есть для идентификации используются как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если они все совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершенной, и выдавать такому потребителю заем будет нельзя.

 

Согласно еще одному нововведению, теперь привлекать деньги у частных инвесторов-физлиц смогут далеко не все микрофинансовые организации. Вот как это разъясняют в Национальном банке Мордовии: «К вопросу про вклады в МФО: никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов. Более того, чтобы защитить инвестора, поправки в закон 151-ФЗ, вступившие в силу 29 марта этого года, предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида - микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала - не менее 70 миллионов рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.

В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами - физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

Что нужно запомнить гражданам: согласно поправкам в законодательство, только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей».