Кредиты становятся доступнее

Без финансовых вливаний и инвестиций невозможно представить развитие современной экономики, кредитные ресурсы нужны и для реализации инновационных проектов, и для строительства доступного жилья, и для стимулирования потребительского спроса. Но в условиях преодоления финансового кризиса предприятия, малый и средний бизнес, да и простые потребители столкнулись с проблемой недоступности кредитов из-за их дороговизны. Поэтому сейчас руководство страны, российское Правительство предпринимают целый комплекс мер для снижения непомерно высоких процентных ставок. Как сейчас складывается ситуация на кредитном рынке нашей республики? Об этом рассказал в интервью журналисту «ИМ» заместитель министра финансов РМ А.Ю.Симонов.

— Алексей Юрьевич, какие меры были предприняты в период кризиса для стабилизации ситуации на финансовом рынке и насколько они эффективны?

— В условиях финансово-экономического кризиса Правительство РФ и Центральный Банк России проводят достаточно гибкую денежно-кредитную политику, направленную, в первую очередь, на поддержание ликвидности и рефинансирование банковской системы. Ее суть в том, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2008 году для поддержания кредитных учреждений и реального сектора экономики направлено из всех источников, включая бюджет, средства госкорпораций и рефинансирование со стороны Центробанка более 2 триллионов рублей. Значительные денежные средства под умеренные процентные ставки (7-9,5% годовых) были выделены Сбербанку РФ, Внешэкономбанку, ОАО «ВТБ» и ОАО «Россельхозбанк», другим кредитным и финансовым учреждениям.

В 2009 и 2010 годах поддержка банков продолжилась, при этом основной акцент сместился на обеспечение формирования в экономике «длинных денег» за счет достижения долгосрочной устойчивости банковской системы. В связи с этим Банк России предпринимает меры, направленные на сокращение инфляции, в результате чего неоднократно принимались решения по снижению ставки рефинансирования — с 13% в декабре 2008 года до 8,25 % в марте 2010 года.

Активная процентная политика в значительной мере способствовала стабилизации ситуации на денежном рынке, росту банковских резервов и снижению ставок по межбанковскому кредитованию. В частности, по краткосрочным инструментам рефинансирования, наиболее востребованным со стороны кредитных организаций, ставки сейчас не превышают 6 % годовых.

Однако банки, располагая недорогими ресурсами, не торопятся снижать процентные ставки по кредитам. И хотя с начала нынешнего года кредитные учреждения пошли по пути уменьшения платы по кредитам, общий тренд снижения процентных ставок по заемным средствам, выданным предприятиям реального сектора экономики, существенно отстает от снижения уровня учетной ставки Банка России.

Как следствие, за счет перераспределения денежных средств между реальным сектором экономики и кредитной системой незаслуженно растёт доходность банков.

— Показателен в этом смысле состоявшийся 14 марта т.г. аукцион по привлечению кредитных ресурсов для финансирования дефицита бюджета Республики Мордовия, победителями которого стали АКБ «Актив-банк» (г. Саранск) и АКБ «Саровбизнесбанк» (Нижегородская область), предложившие рекордно низкие ставки (не превышающие 8,4% годовых), без всякого рода комиссий. Стоит особо подчеркнуть — ставки, сложившиеся на аукционе, практически равны ставке рефинансирования Центробанка.

К сожалению, совсем иная картина по кредитам, предоставленным реальному сектору экономики. Средневзвешенная ставка здесь колеблется в диапазоне от 17 до 20% годовых. По нашему мнению, если бы ставки не превышали 10-12 процентов годовых, количество желающих взять кредит было бы гораздо больше. Новый толчок получило бы развитие экономики и потребительский спрос, как следствие произошел бы рост налогового потенциала республики, вырос кредитный портфель банков, что в конечном итоге привело бы к увеличению доходов населения, реального сектора и кредитно-финансовой сферы.

Мониторинг снижения процентных ставок за январь-февраль 2010 г. показал, что в двух кредитных организациях Республики Мордовия — Саранских филиалах ЗАО Райффазейнбанк и АКБ «АК Барс» Банк — решения о снижении ставок по ранее выданным кредитам не принимались. Как пояснили в одном из банков, причина тому — отсутствие обращений со стороны заемщиков. В противном случае вопрос был бы обязательно рассмотрен на кредитном комитете банка.

В Мордовском отделении Сбербанка РФ средневзвешенная ставка снижена 12 заемщикам в среднем на 1,69 процентных пунктов. В Банке «Возрождение» процентные ставки пересмотрены в отношении 8 заемщиков, в ОАО КБ «Мордовпромстройбанк» — по 5 заемщикам, в АКБ «Актив Банк» — по 2 заемщикам, в ОАО Банк ВТБ — по 1 заемщику. Мордовский филиал ОАО «Россельхозбанк» в январе-феврале снизил 20 заемщикам ставки по ранее выданным кредитам (включая инвестиционные кредиты) до уровня 14% годовых.

В основном банками принимались решения о снижении процентных ставок по краткосрочным кредитам, выданным на пополнение оборотных средств и осуществление текущей финансовой деятельности. В этом сегменте кредитования снижение ставок колеблется от 1 до 3,5%.

— Реализация программы кредитования агропромышленного комплекса направлена, прежде всего, на поддержку и финансовое развитие сельхозпредприятий, личных подсобных и фермерских хозяйств, улучшение жизненных и социальных условий на селе. По этой причине мониторингу процентных ставок по кредитам, субсидируемым в рамках Программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельхозпродукции уделяется повышенное внимание, как в нашей республике, так и на федеральном уровне.

По информации министра сельского хозяйства России Е. Скрынник в марте проведено очередное согласительное совещание с ведущими банками, на котором кредитным организациям рекомендовано установить процентные ставки по краткосрочным кредитам для организаций АПК на уровне 12% годовых, по инвестиционным кредитам — на уровне 14% годовых.

Пока же, по имеющимся в Министерстве финансов республики данным средневзвешенная процентная ставка по краткосрочным кредитным договорам (до 1 года) в Сбербанке России снижена за январь-февраль с 17,3 до 13,43% годовых. В ОАО «Мордовпромстройбанк» краткосрочные кредиты выдавались под 13,3% годовых.

Аналогичный показатель в ОАО «Россельхозбанк» снижен с 17,4 до 16%. Кроме того, этот банк понизил ставки по среднесрочным кредитам, выданным крестьянско-фермерским хозяйствам и гражданам на ведение личного подсобного хозяйства в среднем до 15%. Однако эти ставки по-прежнему остаются на высоком уровне.

Учитывая, что в среднесрочной перспективе по мере уменьшения инфляции Банк России намерен продолжить снижение уровня ставки рефинансирования, заемщикам, привлекавшим кредитные ресурсы на развитие АПК под высокие проценты, необходимо активнее обращаться в обслуживающие банки о пересмотре процентных ставок в сторону снижения по ранее выданным кредитам. А если не будет достигнуто взаимопонимание, — искать пути рефинансирования кредитов в других банках.

Сегодня, после финансово-экономических потрясений особенно важно восстановить доверие между кредиторами и заемщиками. Государством предприняты серьезные меры денежно-кредитного регулирования для стабилизации ситуации на финансовом рынке. И, сейчас, когда наметилась положительная динамика развития экономики, банки должны ориентироваться на долгосрочную перспективу сотрудничества с заемщиками. Кредитным учреждениям необходимо разрабатывать и предлагать выгодные для заемщиков условия, обеспечить здоровую конкурентную среду при оказании банковских услуг, а не стремится получить высокую маржу за счет существенной разницы процентных ставок.