Карточная система

Почему в Мордовии плохо приживаются «пластиковые» средства расчетов?

Республиканские власти сегодня озабочены внедрением системы оплаты покупок и услуг банковскими картами. На одной из недавних правительственных планерок премьер-министр Мордовии Владимир Волков призвал бизнес более активно внедрять подобную систему расчетов, поручив разработать комплекс мер по стимулированию введения в торговых точках электронных платежных терминалов. «ВС» попытался выяснить, как скоро «пластиковые» деньги в Мордовии заменят наличные и почему они пока не слишком успешно приживаются в магазинах, салонах и ресторанах отдельно взятого региона.

Кому выгодно?

Уже несколько лет «пластиковый» бизнес банков развивается какими-то немыслимыми темпами. Если верить статистике, сегодня уже две трети россиян, включая древних стариков и грудных младенцев, имеют на руках хотя бы одну «кредитку». Правда, большая часть карт выпущена в рамках так называемых зарплатных и социальных проектов и используется главным образом лишь для снятия наличности в банкоматах. Оплачивать же услуги предприятий ЖКХ, операторов связи, автозаправочных станций, швейных мастерских, кафе, посреднических компаний граждане предпочитают все тем же наличным способом.

Самым главным и едва ли не единственным проводником «пластика» в массы являются, очевидно, банки. Они, наверное, уже устали растолковывать населению все преимущества электронных денег — их довольно-таки трудно выкрасть, зато легко хранить, с ними удобно путешествовать, расплачиваться за товары и услуги, плюс — можно быстро пополнить счет, причем избежав дополнительных комиссионных сборов… Если какая-то организация захочет поставить терминал, позволяющий оплачивать услуги и товары пластиковой картой, от этой организации обычно требуется только подписать договор. Все остальное сделают партнеры — они и привезут оборудование, и подключат его, и проведут обучение персонала навыкам работы, и будут консультировать в дальнейшем. Разумеется, банкиры идут на это не из альтруистических побуждений. У них свой резон — получение комиссии с проводимых через терминалы платежей, равно как и оборот остающихся на счетах средств.

Выгода рядовых потребителей тоже, в общем-то, очевидна. Самое главное — отпадает нужда гоняться в поисках «родного» банкомата или переплачивать как минимум 50 рублей за обналичивание денег через другой банк. Да и стоимость совершенной по пластиковой карте покупки по идее должна оставаться прежней. А уж как платежная система, кредитные учреждения, где обслуживаются клиенты и предприниматели, разберутся между собой — не его, гражданина, забота. Кроме того, если договор предусматривает возможность овердрафта (проще говоря — снятие при оплате большей суммы, чем есть на карте), образовавшийся долг автоматически спишется при первом же пополнении счета — например, после начисления зарплаты.

Торговля в свою очередь упрощает денежный оборот, снижает затраты на инкассаторское обслуживание, содержание штатных единиц, бухгалтеров и разных счетоводов. Впрочем, есть у нее мотив и посерьезнее. Психологи давно доказали, что при отсутствии прямого контакта с купюрами человек не сильно жалеет о потраченных понапрасну дензнаках, чаще совершает импульсивные приобретения и вообще не слишком-то ограничивает себя в тратах.

Для иллюстрации здесь уместно сослаться хотя бы на опыт некоторых саранских точек, еще в 1990-х годах рискнувших внедрить систему безналичных расчетов «Золотая корона». Несмотря на то что продукты и товары там стоили чуть дороже, нежели, скажем, на городских рынках, на придирчивость покупателей они едва ли могли пожаловаться. Обладатели пластиковых карт, среди которых преобладали люди состоятельные, на ценники обращали мало внимания.

Ну а денежки потом?

Ныне, однако, именно предприятия торговли и сферы обслуживания все чаще торпедируют «карточные» проекты банков. В Мордовии платежными терминалами оборудовано всего лишь около сотни заведений, оказывающих услуги населению. Да и там, где они есть, потребителям обычно мягко предлагается расплатиться наличными.

Самый бесхитростный в этом отношении метод сводится к установке на входе одного-двух или даже нескольких (если позволяют площади) банкоматов различных финансовых учреждений. Замысел явно строится на простом любопытстве покупателей. Придя в магазин, они первым делом проверят баланс, и коль скоро обнаружат на карточке деньги — сразу же снимут их. Ну а для наиболее настойчивых всегда можно найти массу отговорок. То «произошел сбой на линии связи», то «терминал вышел из строя», то «информация почему-то не считывается». В одном из столичных супермаркетов «пластик» к оплате и вовсе примут без всяких разговоров. Но «прокатывать» его через терминал наверняка будут столь долго и нудно, что стоящие в очереди люди не преминут выразить свое возмущение.

В ряде павильонов известной сети салонов связи могут возникнуть проблемы при возврате или обмене товара, купленного по безналичному расчету. Менеджеры сразу намекнут, что срок прохождения платежа, как правило, занимает не менее двух недель. Посему до его истечения с претензиями лучше не обращаться. В крайнем случае, предупредят, что за чеком покупателю, вероятно, придется зайти еще разок, либо потребуют оставить в залог ксерокопию паспорта «на всякий случай».

Кризис доверия

Понять торговлю в принципе не мудрено. «Карточные» операции и по сей день приносят ей больше мороки, нежели выгоды. Немалое количество слухов и домыслов запутывает ситуацию еще больше.

Дабы не ходить слишком далеко, достаточно вспомнить о существующей-де обязанности предпринимателей, перешедших на уплату единого налога на вмененный доход, вести, по сути, «двойную бухгалтерию». То есть раздельно учитывать операции, совершаемые с применением «электронных кошельков», а также наличными. Разумеется, со всеми вытекающими отсюда последствиями в виде необходимости уплаты налогов в общеустановленном порядке. Якобы возникающими сложностями многие магазины и сейчас частенько объясняют свое нежелание устанавливать торговые терминалы. Притом в реальности такой проблемы давно нет — заверяют в Управлении федеральной налоговой службы по РМ. Торговля товарами с использованием платежных карт должна подпадать под ЕНДВ.

И это только цветочки. Нередко бизнесмены жалуются на чересчур высокие комиссионные, взимаемые банками за операции, проводимые через POS-терминалы. Они и впрямь могут доходить до 4-5 и более процентов, хотя средняя ставка по стране составляет скромные 1,8 процента. Для сетевиков с их гигантскими оборотами и особыми взаимоотношениями с кредитными учреждениями потеря, безусловно, пустяковая. Но вот индивидуальным предпринимателям, на которых банкиры поглядывают свысока, поневоле приходится считать каждую копейку.

— На самом деле проценты, перечисляемые за обработку электронных платежей, лишь верхушка айсберга, — уверяет менеджер Александр Артюшкин. — Магазины, устанавливающие скидки и акции, всегда могут избежать дополнительных расходов, уточнив, что предложение не распространяется на товары, приобретаемые по безналичному расчету. И никакого нарушения здесь не будет. В гораздо большей степени, на мой взгляд, следует опасаться различных сбоев при прохождении уплаченных сумм. Кто даст гарантию, что эти деньги будут своевременно поступать на счет, а не задержатся где-то в недрах банковской системы или того хуже — пропадут безвозвратно?! Чем это обернется для бизнеса, и без того испытывающего нехватку оборотных средств, — предельно очевидно. До кризиса поставщики худо-бедно еще соглашались работать с магазинами на основе рассрочки платежей за поставляемый товар. Но сейчас они требуют обязательной предоплаты.

Еще одна возникающая проблема связана с востребованностью самих «пластиковых» средств расчета. Пока они прижились, главным образом, в крупных городах, где граждане более-менее активно расплачиваются карточками за приобретенные товары, услуги ЖКХ, телефонную и Интернет-связь. В небольших же регионах спроса на данные услуги практически нет. Население сначала обналичивает деньги и только потом бежит в расчетные центры, пункты приема платежей и офисы обслуживания клиентов.

— Такова потребительская культура, — сетует вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «Опора России» Павел Сигал. — Наш менталитет предполагает привычку иметь дело с наличными, а нежелание «делиться» процентами с банками, опасения срывов в системе и безвозвратной потери средств — лишь следствия психологического неприятия новинок.

Потому и все сложности не являются системными. Территории развиваются неравномерно. И то, что для Москвы уже норма, для иных населенных пунктов еще непривычно. Рано или поздно там оценят все удобства пластиковых карт. И тогда возникающие вопросы отпадут сами собой.

Плюсов больше

— Банковская сфера бизнесу не враг, — продолжает вице-президент известного российского банка Надежда Карисалова. — Снижение объема наличных платежей в пользу безналичных не просто веление времени, но и важнейший шаг на пути к дальнейшей легализации экономики. К тому же предприятия, чья выручка видна, существенно повышают свою кредитную привлекательность. Например, они вправе рассчитывать на доступ к другим банковским продуктам и услугам, в том числе — с овердрафтом. Что же касается якобы постоянно возникающих организационных, технических и прочих трудностей, то они по большей части остаются надуманными. Неминуемые сбои в сети устраняются в самые кратчайшие сроки. Задержки при зачислении средств допускали лишь мелкие банки, причем только на пике кризиса. Более объемной является проблема комиссионных ставок. Правда, отдельные аргументы в пользу их снижения нужно рассматривать не иначе, как попытку переложить бремя ответственности на плечи рядового потребителя — абсолютно неприемлемую с точки зрения мирового опыта.

В Правительстве Мордовии между тем твердо убеждены, что некоторые минусы при функционировании «карточной» системы с лихвой будут компенсированы массой неоспоримых плюсов. Благо региональные финансовые институты заняли в целом довольно взвешенную и ответственную позицию. Так, размеры комиссий с проводимых через терминалы платежей в основном ограничены 1-3 процентами. Бизнес-структуры в свою очередь также понимают важность проводимой работы, выражая заинтересованность в продолжении диалога и поиске компромиссных решений. А это позволяет надеяться на скорейшее преодоление технологического отставания от соседних регионов, а возможно — даже на бурное развитие местного рынка пластиковых карт.

«Вечерний Саранск»