Доступные кредиты для реального сектора экономики

Одной из приоритетных задач антикризисной программы Правительства России была и остается поддержка банковского сектора. Ведь от устойчивости финансовой системы, эффективности ее работы, особенно в плане инвестирования в реальный сектор экономики напрямую зависит повышение ее конкурентоспособности. Журналист «ИМ» попросил заместителя министра финансов Мордовии А.Ю.Симонова оценить сегодняшнюю ситуацию и результаты деятельности кредитно-банковской системы в минувшем, весьма непростом году.

— С одной стороны, итоги ушедшего года можно охарактеризовать успешными. Банки не испытывали больших потрясений, средств выделяемых государством, оказалось достаточно для поддержания ликвидности, не возникало проблем с проведением расчетов. Средства бюджетополучателей, в том числе и предназначенные для выплаты зарплаты работникам бюджетной сферы, социальных пособий своевременно зачислялись на банковские счета. Кроме того, в качестве обеспечения возврата кредитных ресурсов предоставлялись гарантии бюджета и имущество казны в залог. В целом были созданы хорошие условия для развития кредитно-банковской системы. Поэтому финансовые показатели банков выглядит значительно лучше на фоне общего спада в экономике.

Однако, нельзя не отметить негативный момент — со стороны банков не было активных шагов навстречу реальному сектору экономики. Процентные ставки по кредитам достигали запредельного уровня. Это обеспечило существенный рост банковских доходов, но снизило рентабельность производства.

По данным Центробанка России, процентные доходы по предоставленным кредитам и иным вложениям увеличились по сравнению с 2008 годом в ОАО «Россельхозбанк» и Банке «ВТБ» более чем 1,5 раза, Сбербанке России в 1,3 раза, сумма комиссионных вознаграждений в ОАО «Россельхозбанк» возросла на 57%, в Сбербанке осталась практически без изменения.

Высокие доходы позволили финансово-кредитным учреждениям сохранить лидирующие позиции по уровню зарплаты, которая в январе-ноябре 2009 года опережала общероссийский уровень в 2,2 раза. К сожалению, при этом самой низкой (51% от общероссийского уровня) оставалась зарплата у самых многочисленных банковских клиентов — в «сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве».

Общие расходы на оплату труда банковских служащих, включая премии и компенсации, в 2009 году в Сбербанке РФ уменьшились на 9 %, в банках ВТБ и Возрождение снизились на 22% и 16% соответственно. Напротив, расходы на содержание персонала в ОАО «Россельхозбанк» выросли на 25%. Этот же банк лидирует среди упомянутых в плане роста «организационных, управленческих и прочих расходов».

— Во-первых, надо отметить, что снижение стоимости кредитов для реального сектора экономики и населения является первоочередной задачей антикризисных мер. Производство не может развиваться без освоения новых видов продукции, внедрения инновационных технологий, на все это нужны деньги. Модернизация экономики, потребительский спрос и активность населения напрямую зависят от доступности банковских кредитов.

Проблема снижения кредитных ставок была обозначена в числе главных на декабрьской встрече Главы РМ Н.И.Меркушкина с Президентом РФ Д.А. Медведевым. По итогам встречи Президент дал поручение Правительству обратить внимание «на вилку между ставкой рефинансирования и эффективной ставкой кредитования с учетом понижения ставки Центробанком».

Непомерные процентные ставки вынуждают потенциальных заемщиков отказываться от привлечения кредитов. Если не переломить ситуацию, в ближайшее время не будет роста объемов производства, увеличения поступлений налогов в бюджет, а значит, не будет и гарантий увеличения зарплаты и социальных пособий.

— На уровень банковских ставок в первую очередь оказывают влияние цена ресурсов для самих кредитных организаций, риски невозврата кредита. Но не последнюю роль играют и расходы кредитной организации, ведь высокая зарплата банковских работников, бонусы топ-менеджеров фактически оплачиваются «из карманов» клиентов банков.

Сегодня благодаря существенному вливанию государственных средств ситуация с ликвидностью в банковском секторе стабилизировалась. По данным Центробанка, ставки на межбанковском рынке за минувший год снизились в среднем в 2 раза и составляют сегодня по рублевым кредитам до 3 месяцев не более 6% годовых. Население перестало забирать наличные средства из банков, объем средств, помещенных гражданами на депозиты, в Мордовии вырос на 17%, по стране на 18,5%. Так что деньги у банков есть, стоимость их привлечения относительно не высока.

Риск потери платежеспособности заемщика зависит от многих факторов, в том числе от размера платы за кредитные ресурсы. Получается замкнутый круг, разорвать который могут только сами кредитные учреждения.

К примеру, рассмотрим, как выстраивались в 2009 году взаимоотношения между банком, специализирующимся на кредитовании аграрного сектора и заемщиком, который получил кредит в сумме 10 млн. рублей для реконструкции животноводческого помещения. Стандартные условия такого кредита следующие:

— процентная ставка (плата за пользование кредитом) составляла в среднем 19% (разброс ставок по разным кредитам от 17 до 21 % годовых), проценты начисляются и уплачиваются ежемесячно;

— не позднее дня выдачи кредита с Заемщика взимается единовременная комиссия за открытие и ведение счетов по кредитной сделке в размере 1% (что составляет 100 тыс. рублей);

— срок кредитования — 8 лет; погашение основного долга осуществляется ежеквартально равными долями по истечении 3-х лет с момента начала реализации инвестиционного проекта.

Если заемщик будет дисциплинированно рассчитываться по кредиту, расходы по его обслуживанию составят 20,3 млн. рублей, то есть вдвое превысят первоначально полученную сумму. А если допустит просрочку, то затраты значительно возрастут из-за штрафных санкций.

Учитывая, что ставка рефинансирования в 2009 году снизилась до 8,75 %, банковская маржа превысила 10 % годовых или 5,6 млн. рублей. Если бы ставка кредита была установлена исходя из общепринятого уровня (ставка Центробанка плюс 3% маржи), Заемщик не переплачивал бы банку почти 4 млн. рублей, а мог бы использовать их на развитие производства, увеличение зарплаты своих работников или улучшение условий их труда.

— Рассмотренный пример можно переложить на кредитование отрасли в целом. На начало года остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным организациям на развитие сельского хозяйства, достиг почти 15 млрд. рублей, а затраты сельхозпроизводителей на оплату процентов только по субсидированным кредитам, по самым скромным подсчетам, составят в 2010 году около 2,5 млрд. рублей. При этом размер полученной банками маржи, превышающей ставку рефинансирования, увеличенную на 3%, — почти 800 млн. рублей. По нашему мнению, эта сумма не может найти экономическое обоснование.

Не стоит забывать, что кредитование села ведется на государственные средства, выделенные в первую очередь на развитие АПК, увеличение производства качественной сельхозпродукции по приемлемым ценам.

Однако в погоне за сверхприбылями многие банки забывают о том, какие функции на них возложены и какие задачи они должны решать. Государственные приоритеты подменяются узкокорпоративными интересами, не имеющими ничего общего с интересами страны. Такая политика подрывает экономические основы сельского хозяйства, снижает конкурентоспособность продукции.

— Сравнение кредитных ставок по заемщикам может оказаться некорректным из-за многих факторов. Банки прежде всего волнует проблема просроченной задолженности, уровень которой остается высоким. Многие предприятия закредитованы в высокой степени, и банки, даже имея средства на различные программы, не всегда могут дать кредиты из-за низкой степени надежности заемщиков.

Вместе с тем, по оценке специалистов, более предпочтительные условия для населения в рамках развития сельхозпроизводства в 2009 году предоставлял Сбербанк России, где процентные ставки были на 2-3 % ниже, чем у «Россельхозбанка», плюс отсутствовала комиссия за рассмотрение кредитной заявки.

— Это целый пакет мер. Во-первых, субсидирование процентных ставок за счет средств федерального и регионального бюджетов, во-вторых, предоставление государственных и муниципальных гарантий в качестве обеспечения возврата кредитов, в — третьих, предоставление в залог государственного и муниципального имущества. Там, где применяются эти инструменты, риск невозврата кредита сводится к минимуму, соответственно и плата за кредит должна быть низкой.

Кредитным учреждениям, которые четко это понимают и предпринимают активные действия по снижению стоимости кредитов, будет отдаваться предпочтение при принятии решений по обслуживанию счетов получателей бюджетных средств, перечислении социальных выплат, перечислению зарплаты бюджетникам на банковские пластиковые карточки и по другим направлениям.

— Да, конечно. Сбербанк России, ОАО «Газпромбанк», ОАО «Балтийский банк» и ряд других выходят с предложением кредитовать новые инвестиционные проекты, рефинансировать ранее взятые кредиты, обслуживать дефицит бюджета под очень умеренные процентные ставки. Далее конкуренция среди банков будет нарастать, и это благоприятно скажется на снижении ставок по кредитам.

Вместе с тем, есть и иные факты. К примеру, ОАО «Россельхозбанк» с нового года предоставляет возможность рефинансирования полученных кредитов гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство, под сниженную процентную ставку в размере 15 % годовых. Казалось бы, хорошее дело, однако процедура рефинансирования включает погашение задолженности по ранее взятому кредиту за счет привлечения нового, при этом банку должны быть уплачены комиссии за рассмотрение кредитной заявки, открытие и ведение счета, в сумме составляющей 1,1% от кредита. Кроме того, субсидирование такого займа будет производиться исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент заключения нового договора (в настоящее время 8,75%). Все это делает предлагаемый механизм невыгодным для заемщика.

Гораздо проще и выгоднее, если бы снижение процентной ставки производилось за счет изменений в уже заключенный кредитный договор. Это напрямую улучшило бы финансовое положение наших селян, ведущих личное подсобное хозяйство.