За вами числится должок…

Власти вновь обратили внимание на деятельность коллекторских агентств. Недавно глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко подверг резкой критике методы их работы, заявив, что «собиратели долгов», по сути, находятся вне правового поля. По мнению руководителя ведомства, граждане вправе не отвечать на домогательства, и призвал при возникновении конфликтных ситуаций сразу же обращаться в суд. И хотя коллекторы с негодованием отвергли все прозвучавшие в их адрес претензии, попутно обвинив главного защитника потребителей в популизме, нам показалось небезынтересным разобраться в этом вопросе. Тем более что цивилизованным этот бизнес назвать пока трудно.

Черная метка

Пионерами освоения коллекторского промысла в новой России принято считать молодых бритоголовых парней с накачанными шеями. Именно благодаря их активным стараниям страна узнала, что долги можно не только возвращать, но еще и трясти, выбивать, а то и вышибать.

Современные коллекторы, впрочем, от такого «наследства» старательно отказываются, считая, что их бизнес зародился много позже, в 2004 году. Причем появление специализированных компаний по взысканию просроченных задолженностей диктовалось исключительно начавшимся кредитным бумом и стремительным ростом количества нерадивых заемщиков.

Как бы там ни было, способы воздействия на партнеров действительно стали другими. Кануло в Лету физическое насилие, ему на смену пришло давление моральное. Да и начисто отсутствующий прежде градус креативности вдруг стал откровенно зашкаливать. Чего стоят хотя бы знаменитые черные метки — заурядные, в общем-то, предложения разрешить конфликт полюбовно, запечатанные в конверты с изображением крестов, могил, скелетов и черепов. Отдельные агентства, бывало, стремились опорочить граждан в глазах соседей, знакомых, в крайнем случае — почтальонов. С этой целью на послания наносились яркие надписи типа «Позор должнику!». А его фамилия, адрес читались чуть ниже, в прозрачном оконце.

1 апреля нынешнего года сразу несколько фирм «поздравили» своих клиентов якобы звонками от российских политиков. Специально нанятый отряд пародистов на все лады требовал вернуть положенные суммы. Бывало, доходило до настоящего мошенничества. Известно, например, как некий житель Атюрьева подвергся массированной атаке со стороны так называемого «судебного пристава». Звонки с угрозами отобрать имущество, инициировать уголовное преследование, запретить выезд за границу настолько доконали мужчину, что тот был вынужден обратиться с жалобой в Управление соответствующей федеральной службы. Там-то и выяснилось, что никаких долгов за ним не числится, а претензии шли всего лишь от одноименной коллекторской фирмы!

Еще более дикая история, находящаяся почти на грани абсурда, случилась с семьей Губановых из Саранска. Вот как описывает произошедшее сестра главной героини Ирина:
— В 2008 году они с мужем взяли автокредит. Поначалу все вроде шло нормально, но пришла беда — супруги разбились на злосчастной машине. В день похорон позвонили из банка и предупредили, что очередной платеж не получен. Мы, конечно, извинились, рассказали о постигшем горе. Потом было еще несколько разговоров. На том конце провода разные, судя по голосам, люди постоянно уточняли какие-то детали. Однажды я не выдержала: разревелась прямо в трубку, потребовала проявить хоть толику сострадания. Звонки сразу прекратились, а примерно спустя полгода пришло письмо из коллекторского агентства. Там было много угроз, но что самое странное — претензии адресовались моему пятилетнему племяннику, сыну погибшей сестры. Сотрудница компании в телефонной беседе сказала, будто за долги погибших обязаны отвечать их прямые наследники. Тот факт, что ребенок в жизни еще ни копейки не заработал, женщину ничуть не смутил: «Пусть платит со своего пособия. А не захочет — отправим в детский дом».
Гуманными такие методы, очевидно, назвать трудно. И это признают практически все участники рынка. С той разницей, что, если одни усматривают в них прямое нарушение прав граждан, другие рассуждают все больше об отдельных просчетах и просят обойтись без излишних обобщений.

Незнание правил не освобождает от ответственности

Принято считать, что услуги «сборщиков долгов» востребованы исключительно среди банкиров, стремящихся тем самым вернуть средства без утомительных судебных разбирательств. На самом деле в числе клиентов могут фигурировать также компании сотовой связи, страховщики, частные фирмы, а то и… муниципальные структуры. Последние, например, часто обеспокоены ростом неплатежей за жилищно-коммунальные услуги. И цели для привлечения к долговым вопросам коллекторских агентств ставятся весьма благородные. Ведь люди зачастую просто не понимали, что «копить долги» — не в их интересах. Тут не мудрено лишиться уж если не крыши над головой, то собственных квадратных метров. Опять же требовалось разделить злостных неплательщиков на тех, кто реально испытывает финансовые затруднения (например, по причине потери работы) и кого откровенно «ломало» расставаться с деньгами.

По логике кредитору полагается сначала самому уговорить должников добровольно оплатить счета. На практике, однако, подобное происходит далеко не всегда. И человек до поры может даже не подозревать, что его имя уже давно фигурирует в черных списках.

— Года два назад в салоне мобильной связи мне предложили принять участие в акции — приобрести две SIM-карты по цене одной, — вспоминает житель Саранска Олег. — Я согласился, подписал договор. Сначала «выговорил» деньги с «подарочного» номера, затем перешел на основной. Однажды, пополнив баланс, заметил, что на счет поступила только часть средств. Как сказали в call-центре, это произошло из-за какого-то долга, образовавшегося на дополнительном номере. Вскоре вновь положил небольшую сумму — история повторилась. В результате разозлился, выбросил обе «симки» и ушел к другому оператору. А недавно приходит письмо из некоего коллекторского агентства — вы должны старой компании почти полторы тысячи рубликов! Ну и, само собой, обещания при невыполнении требований устроить «счастливую жизнь». Кинулся я в салон обслуживания клиентов — там плечами пожимают. Договора о переуступке долга у них нет. Если он и есть — надо в Поволжский офис обращаться. Но должок за мной все-таки числится — за сохранение номеров (услуга, которую я даже не подключал!) абонплата взимается. Пытался договор расторгнуть, да куда там… Потребовали, чтобы прежде задолженность погасил. Сумма вроде бы небольшая, вот только непонятно, кому и сколько платить. Указанные в письме реквизиты компании сотовой связи не принадлежат. А она претензий вроде как и не предъявляет. Зато я с каждым днем ухожу все в больший «минус»!

Блеск и нищета коллекторского бизнеса

Рассказанная история, увы, не уникальна. Едва ли не любой гражданин без труда припомнит пару-тройку подобных случаев. Но что интересно — фигурируют в них главным образом иногородние организации — банки, чьи интересы в Мордовии представляют «кредитные офицеры»; фирмы, имеющие здесь офисы продаж и обслуживания; наконец, устроители разномастных конкурсов и лотерей, забивающие почтовые ящики рекламной макулатурой. Да и обращаются они сплошь отнюдь не к местным коллекторам (что было бы, по меньшей мере, разумно), а исключительно в фирмы, ведущие дела строго по переписке.

На очевидный вопрос — почему? — четкого и однозначного ответа нет. Начнем с того, что республиканский коллекторский рынок вообще находится в полузачаточном состоянии. Официально свою деятельность здесь осуществляют только два долговых агентства — они надлежащим образом зарегистрированы, имеют свой ИНН, платят налоги… Для сравнения: в Чувашии, если верить федеральной базе данных, таковых 8, в Кировской области — 6, Пензенской и Ульяновской — по 9, в Оренбуржье — 11, Саратовской области и Удмуртии — по 16, Самаре — и вовсе 36. Легко предположить, что образовавшийся вакуум восполняется кем-то еще. И этим кем-то являются серые и черные коллекторы. В лучшем случае — частнопрактикующие юристы, охранные предприятия, в худшем — представители региональных отделов выездного взыскания российских и западных центров возврата долгов. А уж каким образом они ведут переговоры — известно им одним. Последних легальные коллекторы за глаза вообще называют «беспредельщиками». В круг их обязанностей не входят сбор информации о должнике, проведение анализа документов, подтверждение факта наличия задолженности и прочая подготовительная работа. Зато необходимо выезжать к гражданам по месту их жительства (желательно в составе оперативных групп), вести переговоры с третьими лицами, заводить полезные связи в силовых структурах — в особенности полиции, ФСБ и прокуратуре, быть настойчивым, стрессоустойчивым, ориентированным на конечный результат. Приветствуется также желание заработать за рамками оклада, то есть процента от процента собранной суммы. Кстати, никакого сгущения красок тут нет и в помине. Мы проверили, и оказалось, что за редким исключением именно такие требования к своим представителям предъявляют многие крупные и, как они себя характеризуют, «уважаемые и солидные» агентства. Мордовия же в качестве региона деятельности упоминается едва ли не чаще остальных приволжских территорий.

Вне закона?

— Такие твердые, исполнительные люди без царя в голове — настоящая находка для коллекторов, — убежден адвокат Юрий Пономарев. — Они, хоть и бравируют якобы имеющимися у них правами, сами понимают, что балансируют на грани дозволенного, а порой и переступают ее. В России нет специального закона, регулирующего коллекторскую деятельность. Порядок работы определяется лишь общими положениями того же Гражданского кодекса. При желании весь этот бизнес можно назвать незаконным предпринимательством, мошенничеством или даже вымогательством. Угрозы должникам одновременно и метод давления, и способ самозащиты. Не всякий человек, попав в переплет, побежит жаловаться на нарушения своих прав, тем более станет добиваться правды через суд. Скорее испугается, не проверит правомерность долга и безропотно возместит запрошенную сумму. Что же касается судебных тяжб, то их коллекторы, похоже, боятся не меньше самых нерадивых неплательщиков. Я не слышал, чтобы они хоть раз выступили в качестве истцов, подавно — выиграли бы дело.

Республиканское Управление Роспотребнадзора придерживается еще более жесткой позиции:

— С подобного рода жалобами жители Мордовии к нам пока не обращались, — отмечает заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Галина Шемсутдинова. — Были лишь устные обращения, просьбы разъяснить ту или иную ситуацию. Но здесь надо исходить из того, что так называемые «коллекторы» попросту манипулируют недостаточной правовой грамотностью граждан и законодательными нормами, причем в угоду собственной логике. И социально безответственный бизнес им в этом подыгрывает. Довод, будто «привлечение специализированных компаний к процессу взыскания просроченной задолженности — сложившаяся и общепринятая практика», следует рассматривать лишь как стремление убедить всех и вся в том, что «коллекторство» в России стало некой объективной реальностью, с которой следует смириться. Однако, даже приняв его, нельзя не заметить, как нарушаются многие и многие законодательные нормы. Почему, например, требования по обязательству просто переуступаются без согласия на то самого должника? На чем основываются угрозы в его адрес, коль скоро ему и не представляются доказательства перехода требований к третьему лицу? Почему он должен вообще реагировать на голословные претензии? Продолжать можно еще долго. В целом же мы полагаем, что проблема гораздо шире, чем ее пытаются представить оппоненты — «коллекторы». И одним лишь Законом «О защите прав потребителей» эти взаимоотношения, увы, не регулируются.

«Вечерний Саранск»